För- och nackdelar med CSN + Hur vi gör!
När du studerar vidare efter gymnasiet stöter du förmodligen på CSN (Centrala studiestödsnämnden). Det här är en möjligt för dig utöver bidraget som du får kostnadsfritt att ta CSN-lån. Räntan för CSN-lånet är endast 0,05 % år 2021 vilket är extremt lågt.
I den här artikeln kommer vi titta närmare på för- och nackdelar med CSN-lånet + hur jag valt att göra som studenter.
Innehållsförteckning
Varför CSN-lån?
Flyttar du hemifrån för att studera är CSN-lånet väldigt bra för att hjälpa dig betala hyra, mat osv. Huvudsyftet med lånet är också att tillse sådana behov hos studenter. Om du därtill kan spara eller till och med investera delar av lånet kan du få en boost i din privatekonomi inför arbetslivet!
Bidraget
Bidraget från CSN är likt barnbidraget och är kostnadsfritt/ gratis. Det är till för att hjälpa dig som student under studenttiden eftersom du lägger större delen av ditt fokus på utbildning och inte att tjäna pengar på ett jobb. Förhoppningsvis kommer dock din utbildning hjälpa dig tjäna mer pengar eller uppfylla dina karriärdrömmar i framtiden.
Väldigt låg ränta
Räntan ligger i nuläget på endast 0.05% (2021) och det är förmodligen den lägsta räntan du någonsin kommer ha på ett lån som privatperson. Ränta är kostnad för att du får låna pengar och om du lånar ut pengar är ränta en inkomst för dig.
Tjäna pengar på att ta lån?
Spara pengarna på ett sparkonto
Om du kan spara delar av CSN-lånet har du möjlighet att snabba på tiden det kommer ta för dig att köpa din första bostad eller nå liknande mål. Till följd av den låga räntan finns det möjlighet för dig att ”tjäna” pengar.
Om du ska kunna tjäna pengar på CSN kan du inte spendera pengarna på kläder, resor mm. Självfallet får du göra det men om du sätter in pengarna på ett sparkonto eller investerar pengarna på börsen kan du tjäna pengar på lånet och boosta din ekonomi.
Insättningsgaranti
Väljer du en bank med statlig insättningsgaranti upp får du dina pengar ersatta upp till 1’050’000 kr om banken skulle gå i konkurs eller liknande.
Investera lånet på börsen
Om du är villig att ta högre risk än att spara pengarna på ett sparkonto med ränta som har väldigt låg risk kan börsen vara ett alternativ för dina studiemedel. Att investera lånade pengar kallas att använda hävstång och innebär är hög risk om exempelvis dina investeringar minskar samtidigt som du måste betala tillbaka dem lånande pengarna. Allmänt rekommenderar vi inte att använda hävstång vid investeringar men gällande CSN-lån har vi valt att investera delar av lånet på börsen.
För att du ska överväga att investera lånet är det viktigt att du inser risken med att dina pengar kan minska i värde även om börsen tenderar att gå uppåt över längre tidsperioder. Därtill ska du inte vara i behov av pengarna inom minst 5-10 år.
Känner du att delar av ditt studiemedel passar på börsen kommer här några räkneexempel för att du ska förstå hur mycket pengarna kommer kunna växa ostört!
Exempel om du investerar hela CSN-lånet
Här kommer ett exempel på hur förmånligt det kan vara att investera hela/ delar av CSN-lånet.
Följande gäller i exemplet:
-7% årlig avkastning på börsen (kanske lågt men bättre att vara på den säkra sidan).
-Du investerar hela CSN-lånet, uppdelat över 12 månader även om du får lånet för 40 veckor (enkelhet för att använda en sparkalkylator).
-Du går ett kandidatprogram på 3 år och tar fullt CSN-lån under hela perioden.
Efter 3 år kommer du utifrån punkterna ovan hade gått ungefär 20 000 kr plus på att ta CSN-lån och investera pengarna på börsen med 7% årlig avkastning.
Förklaring till exemplet
Nedanför är exemplet till uträkningen i exemplet. Om någonting är fel i exemplet, kommentera gärna så vi kan lösa det.
När du studerar heltid får du under ett läsår (2 terminer) studiestöd under 40 veckor.
Lånet varje vecka är 1904 kr.
Under ett helt läsår kan du låna: 40×1904= 76 160 kr
Under ett kandidatprogram på 3 år kan du låna: 76 160×3= 228 480 kr
För att kunna skriva in exemplet i sparkalkylatorn rikatillsammans.se har jag delat upp insättning över 12 månader.
76 160/ 12= 6347 kr / månad investerar du.
Totala kostnader för lånet på 228 480 kr med ränta på 0,05% (2021) är 233 515 kr
Under 3 år med 7% avkastning har dina pengar växt till 252 619 kr.
Vinsten i kr: 233 515- 252 619= 19 104 kr
I exemplet är ISK skatten inte medräknad som 2022 är på 0,882% och försämrar avkastning med ca 1000 kr. I exemplet investeras inte bidraget.
Redan efter att du avslutat din 3 åriga utbildning har du gått plus ca 20 tusen på att investera CSN-lånet! Om du låter pengarna fortsätta jobba ostört på börsen kommer ränta-på-ränta effekten öka och dina pengar kommer jobba på snabbare och snabbare.
Testa själv att se hur dina pengar kan växa på börsen utifrån dina egna insättningar, årliga avkastning och sparhorisont HÄR!
Hur gör jag?
Oliver:
Jag har den stora förmånen att bo hemma under studietiden (tack mamma och pappa) och börjar från och med den här månaden betala 2500 kr i hyra per månad. Mina utgifter utöver hyran är väldigt låga.
Under min förra termin på ekonomie kandidatprogram maximerade jag CSN-lånet och investerade stora delar av det via Fondroboten Lysa. Jag är medveten om risken jag tar och kommer låta börsen + mina pengar jobba i fred minst 10 år framåt.
Utöver CSN jobbar jag vanligtvis under helgerna plus har en del inkomster från den här sidan.
Vanliga frågor om CSN
Hur fungerar återbetalning av CSN-lån?
Återbetalningen av CSN-lån är väldigt lång, upp till max 25 år. Hur mycket du ska betala varje år beror på hur mycket du lånat samt den aktuella räntan för lånet (2021, 0,5%).
Är det första gången du tar studielån och avslutar lånperioden börjar du betala tillbaka först inom 6 månader. Om du har tagit studielån tidigare och börjat betala tillbaka börjar du betala direkt när du slutar få studiemedel.
När det är tid för dig att återbetala lånet får du ett brev med all info du behöver. Läs mer på CSNs hemsida.
Hur mycket får jag låna?
Hur mycket du får låna beror på din studietakt (minst 50% för att få CSN-lån, max 100%), och hur länge du studerar.
Maximalt studiemedel som du kan få för 2021 inkluderat bidrag är följande 10 928 kr under en månad. Se tabellen nedan för mer info
Hur beräknas räntan på CSN-lån?
Hämtat från csn.se:
Räntan beräknas på genomsnittlig upplåningskostnad för staten de tre senaste kalenderåren, därtill subventionerar staten den ränta den enskilde betalar med 30 procent.
Vad är maximal tid att få studiemedel?
Du kan maximalt få studiemedel för 240 veckor om du studerar heltid på eftergymnasial nivå. Det motsvarar ungefär 6 års heltidsstudier.
